Брать или не брать? (или жизнь в кредит)

Кругом – сплошные манящие вывески, рекламные объявления, которые призывают взять кредит – прямо сейчас, без первоначального взноса, без процентов…едва еще и не собираются приплатить тебе за то, что ты отдашь свои кровные под опеку какого-нибудь банка. Но наученные горьким опытом наши соотечественники прекрасно понимают: бесплатный сыр – только в мышеловке. Мы в мышеловку не пойдем, мы люди умные.

Но так случилось, что в данный момент у нас недостаточно средств на какую-то большую покупку. Самое время взять кредит.

Итак, если твой пульс участился при виде надписи «беспроцентный кредит» спешим тебя обрадовать – это выражение юридический оксюморон, то есть сочетание не сочетаемого.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса кредит –– это возмездный договор. По этому договору банк или другая кредитная организация предоставляет на определенных условиях денежные средства, а другая сторона – то есть ты – должна вернуть эти денежные средства, уплатив при этом проценты. И законодатель четко указывает на возмездность данного договора.

Можно ли получить деньги и отдавать их без процентов? Можно, но это не кредит, а договор займа, который может быть беспроцентным, а может – нет.

И вот, ты приходишь в магазин, где ты собрался покупать, например, холодильник, а mfv сидит кредитный эксперт. Сам магазин тоже может осуществлять продажу в рассрочку – то есть позволить тебе выплатить не всю сумму целиком, а растянуть на несколько месяцев. Но конечная сумма от этого не увеличивается. Но почти всегда магазин сам не предоставляет кредит, а работает через банк. Поэтому это уже не продажа вещи в рассрочку, а непосредственно кредитный договор, как его еще называют коммерческий кредит, то есть продажа товара с отсрочкой платежа.

И если все-таки эксперт продолжает утверждать, что кредит беспроцентный, ларчик открывается просто – в цену товара изначально включен кредит, причем за эту стоимость товар покупает и тот, кто и не собирался пользоваться кредитом. Если ты заметил, в крупных магазинах на какой-нибудь товар каждый месяц есть внушительная скидка, но почему-то его нельзя купить в кредит. А все потому, что это реальная его цена без кредитных надбавок.

Итак, выкидываем из головы фантазии о беспроцентном сыре и пытаемся оценить выгодность того или иного кредита по следующим семи признакам:

1. Требуется ли предоставление обеспечения (залога, поручительства)

2. Максимальная сумма кредита

3. Срок кредита

4. Размер первоначального взноса

5. Процентная ставка по кредиту

6. Размер разовых регулярных комиссий

7. Возможность досрочного погашения кредита без штрафов со стороны банка.

Остальные условия – формы платежей и прочая – это мелочи, в которые можно не углубляться.

Как правило, чем меньше сумма кредита, тем меньше условий для его предоставления.

Но если сумма большая, то банку невыгодно давать кредит на короткий срок – он просто не успеет прокрутить эти денежные средства.

В то же время, чем больше сумма, то проценты за комиссию будут больше – около 3% . А по большему кредиту – 1.5%. И это естественно и оправданно.

Так что просто задай себе несколько честных вопросов – действительно ли тебе нужна именно эта сумма денег и сможешь ли ты вернуть эти средства вовремя.

Бумажный Эверест.

Не стоит лишний раз говорить, что все предлагаемые бумаги надо читать очень и очень внимательно.

Подписывая договор кредитования, стоит абстрагировать от рекламных лозунгов. В договоре может быть ссылка о том, что правила банка о предоставление такого-то кредита являются неотъемлемой частью данного договора или даже приложением к договору. Все положения этих правил имеют равное значение. Если правил тебе не предоставляют, то ты в праве их потребовать. И тоже изучить их со всем тщанием.

Прежде всего, в них необходимо найти пункт о досрочном погашении. Вдруг у тебя появятся денежные средства, и ты захочешь их досрочно внести? Если ничего о досрочном погашении не сказано – ни в договоре, ни в правилах, то по 810 статье Гражданского Кодекса ты можешь вернуть свои деньги досрочно только с письменного согласия банка, которого, конечно тебе никто не даст, потому что банк в этом не заинтересован.

Как правило, помимо заявления всегда нужно предоставить справку с места работы. Не секрет, что эту справку люди делают различным образом, привлекая коллекторские агентства. Такие агентства существуют по всему миру, но в России как обычно все идет своим путем. Все должники делятся на мошенников, должников, которые спекулируют на банках и ищут возможности неуплаты, и обычных людей. Коллекторские агентства работают как раз с первыми двумя категориями, так что сами они нечистоплотны. За рубежом кредитные советники советуют клиенту, какой кредитный договор им выбрать исходя из его условий, советуют кредитную организацию и при неисполнении кредита – способ максимально корректно выйти из ситуации

Следующий пункт - обеспечение кредита, то есть наличие поручителей (физических или юридических) или залога. Если требуется залог недвижимости, транспорта, драгоценностей, учти, что оценка всего этого будет делаться за твой счет, что приведет к дополнительным расходам.

А вот проблема поручителей стала в последнее время очень острой. Поручители даже не подозревают, не глядя подмахивая какую-то бумагу, что они оказываются лицами с равной с должником степенью ответственности. И когда должник скрывается от уплаты, банк приходит домой к поручителю, и заявления типа «Это мой друг, я просто хотел помочь», увы, судом в расчет не принимаются – ведь требования банка основаны на законодательстве.

Беги от меня.

И все-таки произошло – ты не можешь принести в банк очередную сумму, потому что у тебя попросту нет денег. В таком случае помимо того, что вернуть ее все же придется, к процентам приплюсуется еще и неприятная пеня, которая зачастую рассчитывается в двукратном размере от невыплаченной стоимости товара.

Если ты пока еще считаешь себя законопослушным гражданином, не желающим марать свою кредитную историю, рекомендуем обратиться в банк, а не сбегать в деревню к дедушке.

В банке ты спокойно и аргументировано излагаешь ситуацию (жена заболела, срочно нужны деньги на лекарства и т.п.) и предлагаешь пути решения – удлинить срок погашения, повысить проценты и пр. Зачастую банк идет навстречу. Ведь банк – это денежная машина, которой лучше получить эти деньги позже и в большем объеме, чем не получить вообще, и потратить время и нервы на поиск должника. Если же человек сам обращается в банк, он показывает свою добросовестность. В дальнейшем, если дело дойдет до суда, это будет иметь значение. Потому что в Гражданском кодексе есть статьи (333 и 404), которые говорят о том, что суд имеет права уменьшить сумму неустойки, исходя из соразмерности данной неустойки (если сумма неустойки выше основного долга), а также, если банк не принимает разумных мер по ее уменьшению. То есть ты обращаешься в банк, а банк отнекивается. Подтверждением этого «отнекивания» могут быть соответствующие письма, свидетельские показания и т.д.

Все будет без обмана.

В этом году вступила в силу новая редакция закона о рекламе, которая четко говорит, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита содержит хотя бы одно условие о цене, то она должно содержать и все остальные условия, из которых становится ясна фактическая сумма кредита, в том числе и сумма комиссий. Закон этот был принят после того, как Федеральная антимонопольная служба и Центробанк потребовали раскрытия реальной информации, и начали возлагать штрафы на банки, потому что фактическая сумма кредита намного больше той, что указана в рекламе. А если быть точным – то она на 17-25 % выше (по расчетам ФАС). Пока еще судебной практики нет, но уже запущенно исковое производство. Так нас ждет светлое кредитное будущее, как на «взрослом западе».

Мира Владина

Портал Электронная почта Владивостока

Брать или не брать? (или жизнь в кредит)